Los pagos en tiempo real[MM1] (RTP) han ido evolucionando en la búsqueda de un mejor sistema de pagos que sea seguro, eficiente, universal y ampliamente accesible en Estados Unidos y el resto del mundo.
Si bien los tesoreros están dispuestos a usar el sistema RTP, también ven implicancias en la transición de las organizaciones de tesorería de una típica semana laboral de cinco días a un mundo las 24 horas del día, los 7 días de la semana, los 365 días del año. El sistema RTP no solo proporcionará beneficios, como la transparencia y la previsibilidad, dentro de los países y hacia afuera, sino que también tendrá un impacto en la gestión de la liquidez, la gestión de las divisas y los procesos y controles generales de tesorería en un nuevo mundo en el que las operaciones de tesorería estarán disponibles las 24 horas del día, los 7 días de la semana, los 365 días del año.
La innovación continua y el ímpetu global han dado lugar a nuevas plataformas y soluciones para crear un mercado próspero y competitivo donde las expectativas son altas y la innovación es posible mediante estándares de mensajes y datos. Los proveedores de tecnología están facilitando y transformando la forma de ejecutar los pagos; los clientes ahora exigen la liquidación inmediata y muchas organizaciones están escuchando y añadiendo vías de pago en tiempo real como opción para sus clientes.
Estas son algunas de las preguntas frecuentes que las organizaciones pueden encontrar al considerar la incorporación de vías de pago en tiempo real a su infraestructura actual:
¿Qué son los pagos en tiempo real?
Un pago en tiempo real es una transacción que ocurre casi en tiempo real, lo más próximo posible a un funcionamiento las 24 horas, los 7 días de la semana. La transacción debe incluir la transmisión del mensaje de pago y la disponibilidad de los fondos finales para el beneficiario. Entre los elementos necesarios para que una transacción se considere un pago en tiempo real se encuentran los siguientes: debe consistir en un procesamiento de principio a fin en segundos, se deben proporcionar fondos disponibles [MM2] y seguros, y se debe garantizar la existencia de mecanismos de compensación.
¿Cómo añaden valor las vías de pago en tiempo real en comparación con las vías de pago existentes?
La principal diferencia entre las vías de pago radica en las distintas velocidades de disponibilidad de los fondos. Las vías de pago tradicionales suelen ofrecer disponibilidad al día siguiente o a los dos días. Algunas organizaciones siguen dependiendo de los cheques, lo que se traduce en tiempos de espera más largos para la recepción del pago; en algunos casos, esto puede causar insatisfacción en los clientes y el desplazamiento hacia proveedores que sí ofrecen pagos más rápidos. A continuación, se incluye un resumen de algunas de las vías de pago tradicionales:
Al habilitar una vía de pago en tiempo real, los tesoreros pueden ofrecer una opción de entrega instantánea a clientes y proveedores. En algunos casos, las organizaciones que adoptan una vía de pago en tiempo real obtienen una ventaja competitiva al permitir la cómoda opción de pago instantáneo para sus clientes. Por ejemplo, muchas compañías de seguros ahora pueden liquidar los reclamos al instante y proporcionar fondos instantáneos a sus clientes.
¿Cuáles son las ventajas de adoptar ahora un sistema de pagos en tiempo real?
En general, si utilizan el sistema RTP las organizaciones podrán cobrar y desembolsar los pagos más rápidamente que con las vías de pago tradicionales. Por ejemplo, las organizaciones pueden cobrar más rápidamente los pagos de facturas pendientes y disponer de liquidez inmediata para sus inversiones estratégicas, para pagar deudas o incluso para tener suficiente efectivo disponible para la próxima adquisición. El sistema RTP brinda a las organizaciones la oportunidad de redefinir sus políticas de cuentas por cobrar y por pagar [HR3] [MM4] y de adaptar esas políticas para aprovechar los flujos de caja instantáneos y el momento crítico de los desembolsos.
Ante acontecimientos inesperados y emergencias, las empresas, las organizaciones sin fines de lucro, las organizaciones benéficas y los gobiernos se enfrentan a una serie de decisiones financieras complejas. Por ejemplo, al distribuir los fondos de estímulo en pandemia y las devoluciones del impuesto sobre la renta, los gobiernos y sus ciudadanos podrían beneficiarse de las vías de pago en tiempo real, ya que millones de personas recibirían esos fondos al instante y se mitigarían los efectos adversos de las demoras en los pagos. Como otro ejemplo, los sectores de las aerolíneas y los hoteles también se beneficiarían de la adopción de vías de pago en tiempo real, ya que es preferible el envío instantáneo de los reembolsos de cancelación a los clientes que los largos períodos de espera de los cheques enviados por correo u otros métodos alternativos de reembolso.
Ante situaciones inesperadas que requieran una adaptabilidad empresarial, como una pandemia mundial, un tesorero debería trazar estratégicamente su modelo de negocio actual, analizar las oportunidades de crecimiento y aumento de la flexibilidad, abordar debilidades internas que puedan detectarse y considerar cómo su modelo operativo se beneficiaría de soluciones más nuevas, como una vía de pago instantáneo. Los tesoreros corporativos están aprovechando esta oportunidad para revisar sus modelos de negocio y determinar cómo puede adaptarse el sistema RTP en su ecosistema de pagos y así añadir valor tanto a su liquidez como a la de sus clientes mediante la disponibilidad instantánea de los fondos. Los siguientes son algunos de los beneficios que una vía del sistema RTP proporciona a las organizaciones:
Aunque muchos tesoreros están adoptando la incorporación de una vía de pagos en tiempo real a sus operaciones de tesorería actuales, es importante reconocer que las transacciones RTP son irrevocables. Por lo tanto, es importante que los tesoreros creen un plan de preparación sólido que delinee los controles y la segregación de tareas en línea con los pagos en tiempo real, a fin de garantizar la validez y la precisión de los pagos procesados a través de la vía instantánea.
Adopción mundial de los pagos en tiempo real
La adopción mundial de los pagos en tiempo real no es un fenómeno nuevo. Como se ilustra en la siguiente línea de tiempo, los pagos en tiempo real se han implementado en todo el mundo durante casi 50 años, y países como Japón, Brasil, México y el Reino Unido fueron de los primeros en adoptarlos. El mayor ímpetu de esta evolución de los últimos años procede de la demanda de los consumidores y de la colaboración de los bancos centrales y de los participantes en el ecosistema de pagos, como Axletree Solutions, que trabajan activamente en la habilitación del sistema RTP en las transacciones nacionales y transfronterizas.
¿Quiénes fueron los catalizadores de la adopción de los pagos en tiempo real?
El Grupo de trabajo de pagos rápidos del Sistema de la Reserva Federal de Estados Unidos ha iniciado esta evolución en toda la industria. El grupo de trabajo hizo un llamamiento a todos los interesados para que aprovecharan esta oportunidad histórica de hacer realidad la visión de un sistema de pagos modernizado en Estados Unidos que sea “más rápido, extendido, ampliamente inclusivo y muy seguro y eficiente”2. La Reserva Federal está trabajando actualmente en el Servicio FedNow, “un nuevo servicio de pago instantáneo que los Bancos de la Reserva Federal están desarrollando para permitir a las instituciones financieras de todos los tamaño y en todas las comunidades de Estados Unidos brindar servicios de pago instantáneo seguros y eficientes en tiempo real, las 24 horas del día, todos los días del año”3.
¿Qué rol desempeña FedNow en el sistema RTP?
Puesto que trabaja con más de mil miembros de 700 organizaciones en la Comunidad FedNow, estos 10 puntos para considerar fueron el núcleo del progreso que FedNow logró a través de sus colaboraciones con la industria. Estos esfuerzos conjuntos dieron lugar a la norma y lograron tanto la eficiencia como la eficacia en el establecimiento de pagos instantáneos en tiempo real. Actualmente, la Reserva Federal tiene previsto lanzar el Servicio FedNow para el año 2023.
¿Qué debe tener en cuenta el tesorero al seleccionar un canal RTP para añadirlo como vía de pago?
La conectividad bancaria es la base que habilita al sistema RTP, por lo que entender el impacto de la incorporación de esta nueva vía de pago instantáneo es imperativo para un resultado exitoso. Al trazar los procesos de pago actuales de las organizaciones y alinear la vía de pagos en tiempo real en consecuencia, los tesoreros podrán obtener la visibilidad necesaria para interactuar con sistemas primarios como los sistemas de planificación de recursos empresariales (ERP), los sistemas de gestión de tesorería (TMS), las plataformas de negociación de divisas, los sistemas de confirmación y los proveedores. Los tesoreros deben asegurarse de que su tecnología esté a la par de los pagos instantáneos y considerar cualquier modificación que sea necesaria para sus actuales operaciones diarias de back-office de tesorería.
Los tesoreros también deben asegurarse de que su organización esté alineada con los proveedores y bancos externos, además de identificar el valor del sistema RTP, y desarrollar el plan de proyecto adecuado y el cronograma de puesta en marcha. La habilitación de una vía de pagos en tiempo real también requiere que los saldos y extractos bancarios se controlen los siete días de la semana, no solo de lunes a viernes. Deben establecerse procesos que permitan que la funcionalidad de back-end de todos los sistemas se modifique y admita los extractos de los 7 días, y los banqueros y proveedores de tecnología deben permitir la disponibilidad de los extractos.
Los tesoreros deben identificar cuáles de los siguientes casos de uso del sistema RTP son más pertinentes para su organización, según la evolución de su modelo de negocio y los cambios que puedan necesitar como consecuencia de situaciones tanto esperadas como inesperadas:
¿Hay límites aplicables a las transacciones con los pagos instantáneos?
Aunque el límite actual por transacción está fijado en $25,000, FedNow reconoce que este monto se ajusta más a las necesidades de las pequeñas empresas y los pagos al por menor. Con la puesta en marcha de FedNow en 2023, es posible que se aumente el límite y este se ajuste más al nivel corporativo de las transacciones de alto valor. A medida que el sistema RTP evolucione, los tesoreros corporativos deberán seguir adaptando sus sólidos controles internos a los aumentos en los límites de las transacciones.
¿Cómo garantizar el compromiso de los interesados para pasar a una vía de pagos en tiempo real?
El compromiso de los interesados, tanto internos como externos, es crucial para implementar con éxito un sistema de pagos en tiempo real. El director financiero, el tesorero y todo el personal de tesorería serán los pilares de apoyo de un proyecto de adopción del sistema RTP y también pueden compartir sus beneficios en toda la organización. Es importante iniciar conversaciones con los interesados sobre la importancia de retener a los clientes y ofrecerles opciones de valor agregado en un mundo de tecnología en evolución. Los tesoreros pueden fomentar la adopción del sistema RTP en su organización haciendo hincapié en los beneficios de proporcionar liquidez instantánea a los clientes y analizando cómo una vía de pagos en tiempo real posicionaría a la organización para ser más competitiva en un mercado en evolución.
¿Previsión de la posición de efectivo en un mundo en tiempo real?
La habilitación de una vía de pagos en tiempo real añadirá valor a la organización, pero los tesoreros deben estar preparados para ajustar el modelo de previsión y posición de efectivo en un mundo en el que se espera información actualizada en cuestión de segundos. Debe haber un ajuste continuo en la previsión y la posición de efectivo a medida que las operaciones de tesorería generan transacciones entrantes y salientes en el sistema RTP, para ajustar las variables a un nuevo superávit o déficit instantáneo de fondos.
¿Cómo se vería afectado el barrido intradiario de las cuentas de saldo cero?
Muchas empresas tienen un banco interno del centro de tesorería[HR5] [MM6] [MM7] . A través de este, las empresas pueden aprovechar los barridos intradiarios de las cuentas de saldo cero, ya que los fondos se transfieren de las distintas cuentas bancarias y subbancarias a sus cuentas maestras bancarias internas. Sin embargo, las cuentas de saldo cero están configuradas para realizar un barrido intradiario, no en tiempo real. Los tesoreros tendrán que hablar con sus banqueros para determinar si los bancos tienen la capacidad de alimentar en tiempo real los barridos de las cuentas de saldo cero y así alinearse con la nueva vía del sistema RTP.
¿Cuál sería el impacto en el back-office de habilitar el sistema RTP para la tesorería?
La adopción de una nueva vía de pagos cambiará significativamente el proceso de tesorería. En un mundo de tesorería RTP, el saldo bancario tendrá que estar disponible los 7 días de la semana; si una organización no está preparada para ello, podría haber problemas de conciliación, partidas no coincidentes y muchos otros dolores de cabeza para los departamentos de tesorería y contabilidad. En las operaciones de tesorería con límites de tiempo, es importante tener la capacidad de adoptar el sistema RTP a la posición de efectivo y la previsión para gestionar mejor la liquidez o el déficit instantáneo que permiten los flujos de pago instantáneos.
¿Deberían prepararse los bancos y proveedores de servicios financieros?
Los tesoreros deberían hablar con todos sus proveedores de servicios y averiguar si sus sistemas están preparados para admitir pagos en tiempo real. Es importante averiguar si el sistema RTP tendrá algún impacto en la liquidez, y si los proveedores han desarrollado controles en torno a los flujos del sistema RTP. Si los proveedores de servicios de una organización no están habilitados para el sistema RTP, esto podría tener un impacto en la capacidad de la organización para adoptar dicho sistema. Los tesoreros y directores financieros pueden ayudar a impulsar la adopción universal del sistema RTP hablando con sus socios sobre los beneficios de la transición e instándolos a preparar sus sistemas para admitir las vías de pago en tiempo real.
¿Automatización y riesgo operativo?
Toda automatización conlleva una cuota de riesgo. Para mitigar el riesgo que supone la automatización de una vía de pagos en tiempo real, los tesoreros deben contar con el apoyo de los principales interesados y de los proveedores para realizar pruebas antes de ponerlo en marcha y tener la garantía de que su tecnología es resistente y de que la vía del sistema RTP cumple con las políticas informáticas de la organización.
¿Cuál sería el impacto de tesorería e interdepartamental para mi organización si se añade un sistema RTP?
La tesorería influye en muchos departamentos importantes de una organización, por lo que estos deben estar preparados para alinearse y admitir la nueva vía de pagos en tiempo real. Entre las tareas que deben supervisarse y ejecutarse correctamente se encuentran las siguientes: el departamento de Compras gestionaría las relaciones con los proveedores, los departamentos de Asuntos Legales y Asuntos Impositivos se ocuparían de las obligaciones fiscales y otras liquidaciones, y Tesorería proporcionaría la financiación en tiempo real a sus entidades nacionales e internacionales, además de gestionar el riesgo de liquidez de las contrapartes y la exposición del balance.
Pero, ¿quiénes son estas redes y facilitadores de la tecnología de pago?
El ecosistema de pagos y los proveedores de tecnología habilitan mecanismos de enrutamiento, crean y adaptan sus tecnologías a la experiencia del usuario e incorporan otros servicios, como la validación de cuentas, los directorios de búsqueda, la información de datos de remesas, las solicitudes de pago y los pagos transfronterizos.
Las redes de pago evolucionan continuamente y proporcionan la funcionalidad y las características que hacen posible que se realicen pagos en tiempo real, como las normas, la finalidad del pago, la confirmación del pago, la liquidación, los controles de fraude y riesgo, y los enlaces a otras redes y directorios.
Por ejemplo, FedNow podrá enviar un pago inmediato e irrevocable en cuestión de segundos dentro de su liquidación bruta en tiempo real, y la confirmación del pago se recibirá en cuestión de segundos del lado del emisor y el receptor, junto con la solicitud de pago y otros mensajes de no pago.
Los facilitadores como Axletree Solutions desempeñan un papel importante a la hora de hacer realidad los pagos en tiempo real, ya que hacen posible las interconexiones dentro del ecosistema de pagos. Axletree es uno de los miembros fundadores del U.S. Faster Payments Council y proporciona conectividad RTP e integración financiera de la empresa para bancos y empresas de todo el mundo.
Los pagos en tiempo real están reconfigurando los centros de organización y tesorería
En conclusión, a medida que los pagos en tiempo real evolucionen, los tesoreros seguirán haciendo preguntas importantes en medio de la adopción de una variedad de casos de uso del sistema RTP, y la Reserva Federal y los proveedores de tecnología serán los facilitadores de dichos casos de uso. Dado el continuo avance de la tecnología, los tesoreros están adoptando los pagos en tiempo real en sus operaciones diarias de tesorería y estableciendo una opción de canal de pago instantáneo que se adapta a su modelo de negocio. Muchos están dando los primeros pasos en la transición de un mundo por lotes a un mundo en tiempo real sobre la base de las expectativas cambiantes de los clientes aprovechando sus relaciones con los proveedores y adaptando sus sistemas.
Con la pandemia de la COVID‑19, muchos tesoreros han visto los beneficios de los flujos de caja instantáneos y sus clientes se han beneficiado de los fondos instantáneos. Cada vez más tesoreros abandonan las transacciones manuales, como los cheques, cuyo desembolso a los clientes y proveedores es todo un desafío, especialmente en el pico más alto de una pandemia. Los canales RTP han aumentado la eficiencia de las organizaciones que ya los han adoptado, y han hecho que los clientes experimenten el valor y la conectividad de este moderno método de pago.
Los pagos en tiempo real continuarán fortaleciéndose y, ahora más que nunca, es importante que los tesoreros inicien conversaciones con los principales interesados en su organización, tracen el proceso de adopción de una vía de pagos en tiempo real e identifiquen los beneficios a corto y largo plazo para la organización.
Los siguientes son algunos puntos para considerar si su organización está analizando adoptar una vía de pago en tiempo real:
Para obtener más información sobre los pagos en tiempo real, escríbanos a info@axletrees.com o llámenos al +1‑732‑296‑0001.
¿Quiere obtener más información sobre cómo los pagos en tiempo real están cambiando el panorama mundial de los pagos? Lea este artículo: ¿Cómo pueden los pagos en tiempo real modernizar el ecosistema de pagos?
Escrito por Beatriz Saldivar